多家银行开始布局元宇宙
多家银行开始布局元宇宙，元宇宙概念大火之后，各大互联网巨头动作频频，财大气粗的银行们也不甘落后。近日，宁波银行股份有限公司申请注册多个元宇宙相关商标，多家银行开始布局元宇宙。
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近日，宁波银行（002142.SH）申请注册多个元宇宙相关商标，包括宁波银行元宇宙、汇通元宇宙、永赢元宇宙，国际分类为金融物管、通讯服务、科学仪器等，目前商标状态为商标申请中，待实质审查。
对此，宁波银行相关负责人回应时代周报记者称：“目前商标申请中、等待审查，公司方面暂无进一步的计划。”觊觎元宇宙的银行不止宁波银行，目前已有浙商银行、江苏银行、百信银行、微众银行等抢先布局元宇宙。
2月24日，易观高级分析师苏筱芮向时代周报记者表示，以人工智能、区块链等为代表的新型技术有望得到快速创新与推进，从而带动金融行业技术创新发展，未来前景可期。
银行试水元宇宙
元宇宙概念大火，银行机构也尝鲜。目前，元宇宙在金融领域的应用，仍以数字虚拟员工、优化服务和展业流程等为主。
在申请元宇宙商标前，宁波银行就已将金融科技运用到数字虚拟员工。2月9日，宁波银行上海分行宣布迎来001号数字人员工“小宁”，为银行客户提供各类业务咨询和办理服务。目前，小宁能回答550个以上常见业务问题，以及由此衍生的3000个以上相关业务问题。
此前，光大银行、浦发银行、江南农商银行、百信银行等多家银行已推出虚拟员工。2019年12月，浦发银行联手百度智能云打造金融行业首个数字人员工“小浦”；同年12月，光大银行推出虚拟银行员工“阳光小智”；2021年12月，江南农商银行与京东云合作，推出“VTM数字员工”。
“宁波银行是业内首家申请元宇宙商标的机构。”业内人士分析指出。宁波银行申请元宇宙商标，或许是出于商标保护方面的考虑。
时代周报记者注意到，银行业的专属数字藏品也搭上元宇宙概念，时常上演上线秒罄的盛况。
2021年11月，百信银行发行“4 in love”四周年纪念数字藏品，该藏品基于区块链技术发行，具有唯一性和不可篡改性，是银行业首个NFT数字藏品；2022年1月，农业银行陕西分行推出“抗疫小豆”城市英雄系列数字藏品，上线不到3秒即售罄。
商业模式尚未成熟
银行进军元宇宙，还能延伸出怎样金融场景？
在苏筱芮看来，元宇宙将在用户体验、场景拓展、内容传播、行为交互等方面突破传统界限。如在具备经济体系的元宇宙世界中为用户提供虚拟金融服务，在元宇宙世界中拓展更为丰富的消费、交易场景，为用户创造交互式、沉浸式体验等都是金融元宇宙的主要内容。
深圳银保监局刘阳则认为，银行业试水元宇宙可以在三方面进行创新：一是服务元宇宙概念相关产业及企业；二是基于AR/VR技术进行贵金属销售；三是建设VR营业厅。
以中国银行深圳分行为例，其在贵金属销售方面运用了3D虚拟展示、感知交互等技术，将实时形成的虚拟贵金属，通过移动终端与现实场景相结合，360度呈现于客户眼前。同时，支持多维度查看产品细节、虚拟试戴试摆放、在线支付购买、分享朋友圈等全流程操作。
商业银行运用元宇宙使用户得到“沉浸式体验”，还需较长时间探索。
“当前，银行业更应当关注前沿技术的研发，从理念、组织、业务、技术、数据、合作六大层面深化数字化能力，结合客户需求推出针对性产品和服务。”招联金融首席研究员董希淼向时代周报记者表示，商业银行对元宇宙给予关注具有一定必要性，但当前元宇宙尚未有明确定义，相关技术进展和商业模式也并不成熟，银行业如何参与其中还在探索之中。
银行能否借元宇宙盈利？苏筱芮认为，目前元宇宙仍处启动期，无论是技术条件、运行规则还是应用场景均未成熟，因此谈论盈利或创收为时尚早，主要是战略层面的提前布局与谋划。
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元宇宙概念大火之后，各大互联网巨头动作频频，财大气粗的银行们也不甘落后。
天眼查App显示，近日，宁波银行股份有限公司申请注册多个元宇宙相关商标，包括“宁波银行元宇宙”“汇通元宇宙”“永赢元宇宙”，国际分类为金融物管、通讯服务、科学仪器等。
据了解，从公开信息来看，宁波银行是第一家申请元宇宙相关商标的银行。不过，目前其商标状态仍为商标申请中、等待实质审查。
对此，宁波银行回应界面新闻称：“目前商标申请中、等待审查。银行方面暂无进一步的计划。”
此前2月9日，宁波银行上海分行已宣布迎来001号数字人员工“小宁”，为银行客户提供各类业务咨询和办理服务。据了解，目前，小宁能回答550个以上常见业务问题，以及由此衍生的3000个以上相关业务问题；通过运营管理平台的持续运营优化，每天会新增50个以上衍生问题。
数字人员工“小宁”
所谓元宇宙，指的是一个虚拟时空间的集合，由一系列的增强现实（AR）、虚拟现实（VR）和互联网（Internet）所组成。元宇宙之于银行，意味着什么？
事实上，宁波银行并不是第一家涉足元宇宙概念的银行。此前，光大银行、浦发银行、江南农商银行、百信银行都曾推出过“虚拟员工”。
例如，光大银行推出虚拟银行员工的叫“阳光小智”，浦发银行联手百度智能云打造金融行业首个数字人员工“小浦”。2021年12月，江南农商银行与京东智能客服言犀曾共同合作推出VTM数字员工；百信银行也在同月迎来首位虚拟数字员工“AIYA艾雅”。
除了“虚拟员工”外，还有多家银行宣布布局元宇宙。
2021年12月，在百度公司元宇宙产品“希壤”的发布会上，工商银行河北雄安分行作为首批金融机构宣布“入驻”希壤。
2022年1月，江苏银行宣布开始积极布局金融元宇宙，为客户提供更加优质的金融服务体验。“客户感知、客户连接以及服务呈现是金融元宇宙的三个重要领域。”江苏银行信息科技部负责人曾公开表示，“这些领域往往与金融结合较少，积累也较为薄弱，可能成为元宇宙赛道的关键。抓住了客户体验，就抓住了未来金融服务的核心。”
1月11日，中国移动通信联合会元宇宙产业委员会公布首批成员接纳名单，浙商银行位列其中。
此外，眼馋“元宇宙”的还有持牌消费金融机构。摩拳擦掌的招联消费金融在微信公众号发文宣布“正式进军元宇宙”。不过，相关内容随后被删除。
与此同时，多家银行通过专属数字藏品的方式涉足“元宇宙”。
2021年11月，百信银行发行“4 in love”四周年纪念数字藏品，该藏品基于区块链技术发行，具有唯一性和不可篡改性，是银行业首个NFT数字藏品；2022年1月，农业银行陕西分行推出“抗疫小豆”城市英雄系列数字藏品，上线不到3秒即售罄。微众银行则于1月25日推出虎年数字藏品“福虎”。
目前，银行涉足“元宇宙”概念还处于初期，未来还有很长的路要走。监管也注意到了相关风险。
2月18日，处置非法集资部际联席会议办公室发布《关于防范以“元宇宙”名义进行非法集资的风险提示》（下称《风险提示》）。《风险提示》指出，近期，一些不法分子蹭热点，以“元宇宙投资项目”“元宇宙链游”等名目吸收资金，涉嫌非法集资、诈骗等违法犯罪活动。
例如编造虚假元宇宙投资项目。有的不法分子翻炒与元宇宙相关的`游戏制作、人工智能、虚拟现实等概念，编造包装名目众多的高科技投资项目，公开虚假宣传高额收益，借机吸收公众资金，具有非法集资、诈骗等违法行为特征；打着元宇宙区块链游戏旗号诈骗。
有的不法分子捆绑“元宇宙”概念，宣称“边玩游戏边赚钱”“投资周期短、收益高”，诱骗参与者通过兑换虚拟币、购买游戏装备等方式投资。此类游戏具有较强迷惑性，存在卷款跑路等风险。
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在腾讯、格力等等企业的“元宇宙”商标被驳回后，宁波银行（002142.SZ）也去申请了多个元宇宙相关商标，能不能通过还未可知。毕竟，截至2月21日，商标数据库中约有1.6万余件与“元宇宙”“METAVERSE”相关的商标申请，但从注册结果来看，目前整体通过率并不高。
当然，银行布局元宇宙并不是什么新鲜事，江苏银行（600919.SH）、浙商银行（601916.SH）和百信银行等先后宣布布局金融元宇宙，可随之引发业界的讨论是关于元宇宙在金融场景的应用。
此番，宁波银行的操作，是否是找到了更合适的切口？
更好的金融服务体验
日前，天眼查app显示，宁波银行股份有限公司申请注册多个元宇宙相关商标，包括“宁波银行元宇宙”“汇通元宇宙”“永赢元宇宙”，国际分类为金融物管，目前商标状态为商标申请中或等待实质审查。据了解，“汇通”商标多应用在宁波银行信用卡，而“永赢”商标则应用于宁波银行旗下金融租赁公司。
虽然申请了商标，但宁波银行目前尚未宣布布局元宇宙的相关计划。
从已宣布进军元宇宙的几家金融机构此前公布的方案来看，招联消费金融提出普惠服务自动化、消费体验全真化、智能管家定制化；百信银行关注AI数字人、沉浸式体验和基于区块链的数字资产；江苏银行则提出了客户感知、客户连接和服务呈现是金融元宇宙的三个重要领域。
从中可以看出，我国银行业涉足元宇宙，目前主要体现为虚拟数字员工、数字藏品、智能金融服务等形式，主要目的是为客户提供更加优质的金融服务体验。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为，银行纷纷布局元宇宙主要还是为了跟热点结合提升品牌知名度，便于所开发的产品更加能让用户理解，实际上跟原有的金融科技服务内核一致。
当下经济社会发展与客户金融需求的变化进一步呼唤商业银行的数字化转型，借助金融科技持续赋能银行业务拓展与经营管理，是行业的大势所趋。金融科技也成为了宁波银行关注的重点。在2021年半年报中，宁波银行多次提及金融科技，表示坚持智慧银行战略，以系统化、数字化、智能化为发展策略，加大金融科技资源投入，全面深化金融科技融合创新，实现为业务赋能、为客户赋能的目标。
助力提升零售业务占比
金融科技是宁波银行拓展零售业务的重要手段之一。在半年报中，宁波银行也表示，公司继续坚定不移地实施大零售战略，通过借助金融科技，加快完善线上化、场景化、智能化服务布局，以数字化转型强化专业化服务能力，不断延伸客户经营触点，增加客户黏性，推动个人贷款保持较快增长。
从宁波银行自身来看，其零售业务并不占优势。2021年上半年，宁波银行对公贷款4545.8亿元，总贷款占比为61.4%；零售贷款2860.2亿元，总贷款占比为38.6%。同期的平安银行零售贷款占比总贷款的62.9%；而招商银行零售贷款占比总贷款53.2%。与其他以零售业务为主的银行相比就能看出，宁波银行业务以对公业务为主、零售为辅。
近年来，宁波银行始终致力于提升零售业务占比。财报显示，截至2021年6月末，宁波银行个人贷款总额3091.56亿元，占贷款和垫款总额的38.85%，比年初提高0.80个百分点。
注册元宇宙相关商标，是宁波银行为实现科技金融服务的持续创新和发展提前布局。不过，王蓬博也指出，零售金融需要场景和用户，在此基础上提供更多的金融科技服务才能养成使用习惯和流量，才会改变零售金融的市场格局。
金融机构构建“元宇宙”路还很长
关于金融行业布局元宇宙，王蓬博认为，元宇宙的概念实际上就是对虚拟现实的整合以及重新命名而已，所以目前来看炒作的水分很高。有专家也提出了类似的观点，并表示元宇宙的定义尚不明确，技术和商业模式也并不成熟，银行应避免过度炒作概念。
中央财经大学中国互联网经济研究院副院长、教授欧阳日辉在文章中写到，金融机构想要构建其真正的“元宇宙”还有很长的路要走，或许元宇宙就是银行等金融机构数字化转型的尽头。
“未来银行客户更可能沉浸于元宇宙线上应用，元宇宙可能从无感体验金融产品、沉浸式的金融客户陪伴、金融产品实时创造等方面改变银行业务，银行可以顺应产业数字化和元宇宙的方向去做场景金融延伸，或能连接更广泛的客群。”
